Unter den möglichen Finanzierungshebeln finden wir natürlich die Bankkredit. Allerdings sind wir oft überrascht, wenn wir etwas machen Antrag auf Finanzierung bei Ihrer Bank.
Wir begreifen das nicht unbedingt Rate verkauft vom Kundendienstmitarbeiter kontaktiert, obwohl die Einrichtung auf der anderen Straßenseite günstiger ist. Wir verstehen auch nicht, warum die Agentur uns zwingt Warten manchmal mehr als einen Monat für einen Kredit, der einfach zu gewähren scheint.
Und noch weniger, warum unsere Akte letztendlich so ist bestritten obwohl er in unseren Augen alle Qualitäten hatte, um akzeptiert zu werden.
Die Ursachen dieser Unannehmlichkeiten liegen in der Natur des Bankberufs und seiner Entwicklung.
Wie funktioniert eine Bank, welche Interessen verfolgt sie und wie werden ihre Aktivitäten reguliert? Das werden wir weiter unten in dieser Einführung in den Bankberuf und genauer gesagt in seinen Beruf sehen Kreditaktivität. Lass uns gehen !
Definition: Was ist eine Bank?
Erinnern wir uns kurz daran, was eine Bank ist:
Eine Bank ist eine Finanzielle Institution wem die Genehmigung erteilt wurde, mit seinem Geschäft Geld zu verdienen. Und das in einem sehr geregelt und das Subjekt sein regelmäßige Anpassung.
Wie verdient eine Bank Geld?
Die Vermittlungsspanne
Die klassische Funktionsweise einer Geschäftsbank ist sehr einfach: Die dort von ihren Kunden zu einem bestimmten Zinssatz angelegten Einlagen, werden zu einem höheren Zinssatz in Form von Krediten an andere Kunden ausgeliehen. Wir nennen die Lücke zwischen diesen beiden Tarifen Vermittlungsmarge und es stellt die dar Einkommensbasis einer Bank.
Welche anderen Möglichkeiten gibt es für eine Bank, Geld zu verdienen?
Damit Betriebe dieser Größe ihren Lebensunterhalt bestreiten können, erweisen sich lediglich die Kontoführungsgebühren und Guthabenzinsen als gut unzureichend. Aus diesem Grund haben sich die Dienstleistungen, die Banken Ihnen anbieten, in den letzten Jahren vervielfacht: Online-Verwaltung, Versicherungen, Vermögensberatung, professionelle Garantien usw. Dienste, die generieren Provisionen.
Schließlich können wir die Aktivitäten der Banken auf den Finanzmärkten und bei Investitionen nicht außer Acht lassen.
Der heilige PNB
Ein Bankinstitut unterscheidet sich nicht wesentlich von Ihrem Unternehmen und die Erzielung einer bestimmten Rentabilität ist eines seiner Hauptziele. Und wie überall geht es um den Umsatz bzw. das Bruttosozialprodukt (Net Banking Product).
Seine beiden Hauptkomponenten sind, wie wir gerade gesehen haben, die Vermittlungsmarge und Provisionen. [Oder 75% des BSP der sechs großen französischen Bankengruppen im Jahr 2018].
Sie dürfen nicht vergessen, dass Ihr Account Manager sich in- und auswendig damit auskennt BSP, das Sie ihm bringen ; und den damit verbundenen Geschäftszielen hängt die Herangehensweise an Sie davon ab.
Leider handelt es sich bei diesem BSP nicht um Informationen, die Ihnen mitgeteilt werden, aber Sie können es schätzen, indem Sie die folgende Berechnung durchführen: [gezahlte Provisionen + Agios + Zinsen auf Kredite – (erhaltene Zinsen + Rückabwicklungen)].
Geldschöpfung
Die erste Aufgabe von Bankinstituten ist Kredite gewähren, eine Aktivität, die sie ausmacht erste Geldschöpfer. [Schriftgeld, das durch Schreiben auf Bankkonten entsteht, stellt 90% der im Umlauf befindlichen Währung dar – Quelle Banque de France]. Dies ist eine große Verantwortung in einer Wirtschaft, in der sich alles immer schneller bewegt.
Eine Institution ist also dafür verantwortlich rahmen und von Kontrolle ihre Tätigkeit. Man hört regelmäßig davon, es ist die Europäische Zentralbank, häufiger genannt EZB.
EZB-Zinssätze
Die EZB plant die europäische Geldpolitik und damit die Volumen der Geldschöpfung. Sie ist auch diejenige, die Banklizenzen vergibt und dann die Banken kontrolliert häufige Audits. Heute konzentrieren wir uns auf einen geldpolitischen Hebel mit erheblichen Auswirkungen.
Leitzinsen und Sie
Leitzinsen sind das Mittel, mit dem die EZB auf die Geldschöpfung einwirkt. Der von Banken verwendete Referenzzinssatz ist EURIBOR, das ist der Wert, der in Ihren Kreditverträgen erscheint, und im Gegensatz zu Ihrem Kreditzins ist er derzeit negativ!
Wie wir gesehen haben, werden Kredite zu einem bestimmten Zinssatz bzw. zu einem bestimmten Preis vermarktet. Und der Preis, der Kredit ist sehr elastisch, das heißt:
- niedrige Leitzinsen fördern die Geldschöpfung durch Kredite an Unternehmen und Privatpersonen;
- Hohe Leitzinsen bewirken das Gegenteil.
Seit etwa einem Jahrzehnt befinden wir uns in einem Zyklus von Leitzinsen tendieren nach unten. Dies erklärt Ihr mit 0,75% kapitalisiertes Booklet A, den Zufluss von Immobilienkrediten oder sogar Ihren Barkredit mit 1% über 5 Jahre. Dies ist die erste direkte Auswirkung der EZB-Politik auf Ihr tägliches Leben. Aber damit ist es noch nicht getan...
Schlechte Bewertungen? Den Banken gefällt das nicht.
Es ist paradox, nicht wahr? Sollten Banken ein Umfeld, das Kredite begünstigt, nicht begrüßen? Und ihr Bruttosozialprodukt ist kurz davor, zu explodieren?
Außer, dass der Markt in einen Preiswettlauf nach unten hineingezogen wird. Die Vermittlungsmarge leidet und ihr Anteil am BSP der Banken verringert sich im Vergleich zu dem der Provisionen..
Es zeichnet sich eine Realität ab: Der digitale Wandel und die Null-Leitzinsen haben zur Schwächung der Banken beigetragen die in ihren historischen Aktivitäten nicht mehr profitabel genug sind und ihr Wirtschaftsmodell ändern müssen.
Agenturen schließen, der Personalbestand wird reduziert und ihr Angebot verlagert sich nach und nach aus dem reinen Bankbereich. Unser Verhältnis zur Bank hat sich in den letzten 10 Jahren tatsächlich völlig verändert, und dieser Zug ist immer noch in Bewegung.
Fazit: Kredite leicht vergeben, Banken aber in einem schlechten Zustand
Vielleicht war es nie so Einfach, in Frankreich einen Kredit zu erhalten Aber den Banken geht es nicht besser. Die Reduzierung der Vermittlungsmarge führt derzeit zu zwei Strategien seitens der Banken:
- zahlen immer mehr Kredite, um ihr BSP aufrechtzuerhalten;
- Möglichkeiten finden, dieses BSP zu diversifizieren.
„Kredit machen“ ein Ausdruck, den Sie in jeder Bankfiliale hören werden. Aber vergessen wir nicht, dass es sich hier um einen Beruf handelt Risiko. Wie stellen die Behörden sicher, dass Banken es nicht übertreiben und Schocks standhalten?
Die Basler Abkommen
Wir können es nicht oft genug sagen: Banken stehen an erster Stelle Privatunternehmen die mit einer Tätigkeit betraut sind zum systemischen Risiko. Verschiedene Krisen haben ihren Tribut gefordert und die Institutionen haben entsprechend reagiert, es sind neue Regeln zur Regulierung des Finanzwesens entstanden, darunter auch die Basler Abkommen, die die Stabilität der Banken stärken sollen.
Ohne auf Einzelheiten einzugehen, konzentrieren wir uns auf einen Punkt: Um ihre Tätigkeit ausüben zu können, muss eine Bank vorhanden sein solide, die sich auf einer bestimmten Ebene materialisiert Eigenkapital.
Die Bilanz einer Bank besteht im Wesentlichen aus:
- Gutschriften im Vermögen
- zu den Verbindlichkeiten aus Einlagen, Anleihen und Eigenkapital, zu denen Kapital und kumulierte Ergebnisse (oder Rücklagen) gehören.
Die Aktienfonds sind die Garanten für die Stabilität der Bank und halten Sie es über Wasser, sie dienen Stoßdämpfer bei Zahlungsverzug der Schuldner. Noch trivialer: Eigenkapital garantiert, dass Ihre Gelder sicher verwahrt sind.
Aktienfonds sind von strategischer Bedeutung, aber was Sie beunruhigen wird, liegt woanders …
Die RWA? Es ist was ?
Wir wiederholen uns gerne: Kredit ist eine riskante Aktivität. Die Verordnung verlangt auch, dass die Höhe des Eigenkapitals in Angemessenheit mit dem Niveau von Risiko bei Krediten.
Der Kernpunkt dieser Verordnung ist das Verhältnis von Eigenkapital zum Risiko: Regulatorisches Eigenkapital / risikogewichteter Vermögenswert. Dieses Verhältnis wird nach den neuesten Vereinbarungen mit 10,51 TP3T erwartet.
Die Berechnung der RWA im Nenner wurde 2017 aktualisiert. Das Prinzip ist klar: Je riskanter ein Vermögenswert ist, desto höher ist die RWAT. Das bedeutet also, dass Banken weniger Kapital benötigen, um das Engagement in sicheren Vermögenswerten abzudecken, und mehr Kapital, um risikoreichere Engagements abzudecken. Und was das Management einer Bank durch die Gewährung von Krediten nicht will, ist, dass die Auswirkungen der RWA auf ihren Eigenkapitalbedarf explodieren und sie daher ihre Aktionäre auffordern, Kapital zuzuführen.
Die RWA und Sie
Im Mittelpunkt der Kreditrisikoschätzung steht die Kundenbewertung Diese basiert auf: der Bilanz des Unternehmens, seinem Tätigkeitsbereich und einer Bewertung des Kundenbetreuers. Die RWA hängen direkt von diesem Rating ab.
Was ändert sich dadurch für Sie? Es ist wie das BSP. Ihr Account Manager hat es im Sinn Deine Bewertung in jeder Ihrer Interaktionen. Es verfügt über Tools, die die Preisgestaltung bestimmen und es ermöglichen, dass die Finanzierung im Hinblick auf die Basler Vorschriften „rentabel“ ist.
Wir sprechen oft von einem „Rechner“, er integriert alle Parameter des Preisangebots: den Tarif, die Verwaltungsgebühren, die Flusspreise und überlässt dem Account Manager die Möglichkeit, zwischen ihnen zu jonglieren, was er sich nicht vorenthält. nicht durch Verhandlungen mit Ihnen. Allgemein, Je niedriger Ihre Bewertung, desto höher ist die Finanzierungsrate.
Auch die Bewertung Ihres Unternehmens ist ein vertrauliche Informationen, die Ihnen nicht mitgeteilt werden ungeachtet der Auswirkungen auf die Preisgestaltung Ihrer Dienstleistungen und die Entscheidungsfindung bezüglich Ihrer Anfragen. Diese Bewertung wird mindestens einmal im Jahr überprüft, ohne dass Sie an diesem entscheidenden Prozess beteiligt sind.
Innerhalb einer Bank, die der Versuchung ausgesetzt ist, Kredite in immer restriktiveren Rahmenbedingungen zu erhalten, kommt es daher zu Interessenkonflikten. Eine Geschäftsführung übernimmt die Rolle des Schiedsrichters, sie ist die des Risiken.
Was macht die Risikoabteilung?
Zuständig ist die Risikoabteilung Einhaltung der Bankvorschriftene und erstellt zu diesem Zweck eine Risikopolitik. Sie steht an vorderster Front gegenüber Institutionen und deren Prüfungen.
Intern besteht ihr Ziel darin, die Rückstellungen für unbezahlte Kredite zu begrenzen, und wird daher tendenziell dazu tendieren verlangsamen das Vertriebsmanagement.
Die „Risiken“ führen daher ein Delegationssystem ein, das bestimmt, wer über eine Kreditakte entscheiden kann und wer nicht. Die wichtigsten Kriterien sind:
- Die Art des Kredits (mit anderen Worten die Qualität seiner Garantie)
- Die Höhe und Dauer der Finanzierung
- Das Rating der Gegenpartei
Ziel ist es, Dateien, die eine bestimmte Risikoschwelle überschreiten, aus dem Entscheidungsbereich des kommerziellen Netzwerks zu entfernen. Die Preisgestaltung der Datei wird in diesem Rahmen grundsätzlich nicht berücksichtigt. Ob eine Akte die Agentur verlässt, wird im Rahmen eines Einzel- oder Kollektivverfahrens entschieden Kreditausschuss.
Wenn Sie zu den Risiken übergehen, wird die Analyse Ihrer Kreditauskunft umfassender sachlich, die Entscheidungsträger Ihrer Datei erhalten dadurch eine erste Vorstellung davon Risikobewertung und dein Zitat der Bank von Frankreich.
Die gute Beziehung zu Ihrem Gesprächspartner bleibt erhalten wird in der Waage weniger wiegen, zumal die Zentrale oft weit entfernt von den Agenturen liegt. A verlängerte Entscheidungszeit ist dann zu erwarten.
Sie sollten auch wissen, dass bei Meinungsverschiedenheiten mit der Vertriebsleitung in der Regel die Risiken das letzte Wort haben.
Was ist zu beachten, wenn Ihre Datei gefährdet ist?
Eine erste Idee wäre, mit Ihrem Ansprechpartner vorherzusagen, ob sich die Akte in seiner Delegation oder der der Zentrale befindet, falls Sie dringend eine Finanzierung benötigen.
- „Je klarer die Akte, desto einfacher wird die Entscheidung sein“ Seien Sie in Ihrer Anfrage klar und geben Sie von Anfang an die Erklärungen und Elemente an, die Sie für notwendig halten
- Eine Datei, die ins Risiko geht, ist nicht unbedingt ein schlechtes Zeichen. Es ist sogar noch besser, dass Ihre Akte der Zentrale bekannt wird, wenn Ihre finanzielle Situation gut ist, als wenn das Gegenteil der Fall ist.. Ein Analyst, der die Bilanz eines Unternehmens entdeckt, wenn es in Schwierigkeiten steckt, wird strenger vorgehen.
Abschluss
Vor welchen Herausforderungen steht eine Bank heute? Maximieren Sie Ihr Bruttosozialprodukt In Kontrolle Ihres Risikos und in die Vorschriften respektieren in einem wirtschaftlichen Umfeld, das durch Tarife eingeschränkt ist.
Ein idealer Kunde hätte einen gute Risikoeinstufung, A Die langfristigen Schulden sind in hohem Maße zurückgegangen und würde a bezahlen Provisionsniveau höher als Zinsen. Doch die Realität sieht oft anders aus und es ist nicht einfach, all diese Bedingungen unter einen Hut zu bringen.
Nehmen wir an, dass eine Bank durch die Gewährung eines Kredits versuchen wird, dies zu tun Kombinieren Sie diese Elemente so gut wie möglich. Die Faktoren, die darüber entscheiden, ob Ihr Kreditantrag angenommen wird, sind daher folgende:
- Die Einbindung Ihres Account Managers und seine Entschlossenheit die Finanzierung durchzuführen
- Dort Risikobewertung Ihres Unternehmens
- Die Preise und vor allem die erwartete Rate auf einem Niveau, das das Risiko abdeckt
- Die Delegation der Finanzierungsdatei in der Agentur oder in der Zentrale.
Und das war's, das war's für die Bank. Wenn Sie Fragen oder Erläuterungen haben, zögern Sie nicht, in den Kommentaren zu kommentieren! Wir sehen uns bald wieder bei neuen Artikeln 🙂
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