من بين أدوات التمويل الممكنة، نجد بوضوح قرض بنكي. ومع ذلك، فإننا كثيرًا ما نجد أنفسنا متفاجئين عندما نقوم بعمل شيء ما طلب التمويل من البنك الذي تتعامل معه.

ونحن لا نفهم هذا بالضرورة معدل بيعها من قبل ممثل خدمة العملاء على الرغم من أن المنشأة عبر الشارع أرخص. نحن أيضًا لا نفهم سبب قيام الوكالة بعملنا انتظر في بعض الأحيان أكثر من شهر للحصول على رصيد يبدو من السهل منحه.

وأقل من ذلك لماذا ملفنا في نهاية المطاف رفض على الرغم من أنه كان في نظرنا يتمتع بكل الصفات التي تجعله مقبولاً.

وتكمن أسباب هذه المضايقات في طبيعة المهنة المصرفية ذاتها وما أصبحت عليه.

كيف يعمل البنك وما هي مصلحته وكيف يتم تنظيم أنشطته؟ وهذا ما سنراه فيما يلي، في هذه المقدمة عن مهنة البنوك، وبشكل أكثر دقة النشاط الائتماني. انطلاق !

التعريف: ما هو البنك؟

دعونا نتذكر بإيجاز ما هو البنك:

البنك هو مؤسسة مالية لمن تم منح الموافقة لكسب المال من أعماله. وهذا في غاية ينظم ويكون الموضوع تعديل منتظم.

كيف يكسب البنك المال؟

هامش الوساطة

العملية الكلاسيكية للبنك التجاري بسيطة للغاية: الودائع التي يضعها عملاؤه هناك بسعر معين، يتم إقراضها بمعدل أعلى للعملاء الآخرين في شكل اعتمادات. نحن نتصل الفجوة بين هذين السعرين هامش الوساطة ويشكل أساس الدخل من البنك.

ما هي الطرق الأخرى للبنك لكسب المال؟

بالنسبة للمؤسسات بهذا الحجم لكسب عيشها، تبين أن رسوم صيانة الحساب الوحيدة والفوائد على القروض جيدة غير كافٍ. ولهذا السبب تضاعفت الخدمات التي تقدمها لك البنوك في السنوات الأخيرة: الإدارة عبر الإنترنت، والتأمين، واستشارات الثروة، والضمانات المهنية، وما إلى ذلك. الخدمات التي تولد اللجان.

وأخيرا، لا يمكننا أن ننحي جانبا نشاط البنوك في الأسواق المالية والاستثمارية.

PNB مقدس

لا تختلف المؤسسة المصرفية كثيرًا عن عملك، وتحقيق مستوى معين من الربحية هو أحد أهدافها الأساسية. وكما هو الحال في كل مكان، فإن جوهر الأمر هو حجم المبيعات أو بالأحرى الناتج القومي الإجمالي (صافي المنتج المصرفي).

المكونان الرئيسيان لها، كما رأينا من قبل، هما هامش الوساطة والعمولات. [أو 75% من الناتج القومي الإجمالي للمجموعات المصرفية الفرنسية الست الكبرى في عام 2018].

يجب ألا تنسى أن مدير حسابك يعرف كل شيء عن الداخل الناتج القومي الإجمالي الذي تجلبه له ; وأهداف العمل المتعلقة بها، فإن أسلوبها تجاهك يعتمد عليها.

لسوء الحظ، فإن إجمالي الناتج القومي هذا ليس معلومات سيتم إرسالها إليك ولكن يمكنك تقديرها عن طريق إجراء الحساب التالي: [العمولات المدفوعة + آجيوس + الفائدة على القروض - (الفائدة المستلمة + الانعكاسات)].

خلق المال

المهمة الأولى للمؤسسات المصرفية هي لمنح الاعتماداتوهو النشاط الذي يجعلهم أول من خلق المال. [تمثل النقود الكتابية، التي تم إنشاؤها عن طريق الكتابة في الحسابات المصرفية، 90% من العملة المتداولة – مصدر بنك فرنسا]. وهذه مسؤولية كبيرة في اقتصاد يتحرك فيه كل شيء بشكل أسرع وأسرع.

وبالتالي فإن المؤسسة مسؤولة عن إطار وبناءا على يتحكم نشاطهم. تسمع عنه بانتظام، وهو البنك المركزي الأوروبي، الذي يُطلق عليه بشكل متكرر البنك المركزي الأوروبي.

أسعار البنك المركزي الأوروبي

يخطط البنك المركزي الأوروبي للسياسة النقدية الأوروبية وبالتالي حجم خلق النقود. وهي أيضًا التي تصدر التراخيص المصرفية ثم تسيطر على البنوك من خلالها عمليات التدقيق المتكررة. سنركز اليوم على أداة السياسة النقدية ذات التأثيرات الكبيرة.

الأسعار الرئيسية وأنت

المعدلات الرئيسية هي الوسيلة التي يعمل من خلالها البنك المركزي الأوروبي على إنشاء النقد. السعر المرجعي الذي تستخدمه البنوك هو يوريبور، هذا هو الذي يظهر في عقود قرضك، وعلى عكس معدل الائتمان الخاص بك، فهو سلبي حاليًا!

وكما رأينا، يتم تسويق الاعتمادات بسعر معين أو بالأحرى بسعر معين. والسعر الائتماني مرن للغاية مما يعني أن:

• وتشجع أسعار الفائدة المنخفضة على خلق النقد من خلال الائتمان للشركات والأفراد؛
• ارتفاع أسعار الفائدة الرئيسية يؤدي إلى العكس.

منذ حوالي عقد من الزمان كنا في دورة أسعار الفائدة الرئيسية تتجه نحو الانخفاض. وهذا ما يفسر كتيبك A برأس مال قدره 0.75%، أو تدفق القروض العقارية أو حتى قرضك النقدي بقيمة 1% على مدى 5 سنوات. هذه هي النتيجة المباشرة الأولى لسياسات البنك المركزي الأوروبي على حياتك اليومية. لكن الأمر لا يتوقف عند هذا الحد..

معدلات منخفضة؟ البنوك لا تحب ذلك.

إنها مفارقة، أليس كذلك؟ ألا ينبغي للبنوك أن ترحب بالبيئة التي تفضل الائتمان؟ وناتجهم القومي الإجمالي جاهز للانفجار؟

إلا أن السوق ينجذب إلى سباق الأسعار نحو القاع. يعاني هامش الوساطة ويشهد انخفاض حصته في الناتج القومي الإجمالي للبنوك مقارنة بحصة العمولات..

هناك حقيقة آخذة في الظهور: لقد ساهم التحول الرقمي وأسعار الفائدة الصفرية في إضعاف البنوك التي لم تعد مربحة بما فيه الكفاية في أنشطتها التاريخية ويجب أن تغير نموذجها الاقتصادي.

يتم إغلاق الوكالات، ويتم تقليل أعداد الموظفين، وتنتقل عروضها تدريجيًا خارج المجال المصرفي البحت. لقد تغيرت علاقتنا مع البنك بالكامل بالفعل خلال السنوات العشر الماضية، ولا يزال هذا القطار يتحرك.

باختصار: القروض تُمنح بسهولة، لكن البنوك في حالة سيئة

ربما لم يكن الأمر كذلك أبدًا من السهل الحصول على الائتمان في فرنسا لكن أداء البنوك ليس أفضل. ويؤدي تقليص هامش الوساطة حاليا إلى استراتيجيتين من جانب البنوك:

• دفع المزيد والمزيد من الاعتمادات للحفاظ على الناتج القومي الإجمالي؛
• إيجاد فرص لتنويع هذا الناتج القومي الإجمالي.

"صنع الائتمان" عبارة ستسمعها في كل فرع من فروع البنك. لكن دعونا لا ننسى أننا نتحدث هنا عن مهنة مخاطرة. فكيف تضمن السلطات عدم المبالغة في البنوك وقدرتها على تحمل الصدمات؟

اتفاقيات بازل

لا يمكننا أن نقول ذلك بما فيه الكفاية، البنوك قبل كل شيء الشركات الخاصة الذين يتم تكليفهم بالنشاط للمخاطر النظامية. لقد تسببت الأزمات المختلفة في خسائرها، وكان رد فعل المؤسسات تبعاً لذلك، وظهرت قواعد جديدة لتنظيم التمويل، ومن بينها اتفاقيات بازل التي تهدف إلى تعزيز استقرار البنوك.

دون الخوض في التفاصيل، دعونا نركز على نقطة واحدة: لكي يقوم البنك بنشاطه، يجب أن يكون كذلك صلب، والذي يتجسد في مستوى معين من عدالة.

تتكون الميزانية العمومية للبنك بشكل أساسي من:

• الاعتمادات في الأصول
• إلى التزامات الودائع والسندات وحقوق الملكية، والتي تشمل رأس المال والنتائج المتراكمة (أو الاحتياطيات).

صناديق الأسهم هي الضامنة لاستقرار البنك وإبقائها واقفا على قدميه، فإنها تخدم امتصاص الصدمات في حالة التخلف عن السداد من قبل المدينين. والأمر الأكثر تافهًا هو أن حقوق الملكية تضمن أن أموالك تحت وصاية آمنة.

صناديق الأسهم تعتبر استراتيجية ولكن ما يهمك هو في مكان آخر...

روا؟ ما هذا ؟

ونحب أن نكرر لأنفسنا: الائتمان هو نشاط محفوف بالمخاطر. وتتطلب اللائحة أيضًا أن يكون مستوى حقوق الملكية موجودًا قدرة مع مستوى المخاطر المتكبدة على القروض.

النقطة الأساسية في هذا التنظيم هي نسبة حقوق الملكية إلى المخاطر: حقوق الملكية التنظيمية / الأصول المرجحة بالمخاطر. هذه النسبة متوقعة بموجب الاتفاقيات الأخيرة عند 10.5%.

تم تحديث حساب RWA في المقام في عام 2017. المبدأ واضح: كلما كانت الأصول أكثر خطورة، كلما زادت نسبة المخاطرة بالمخاطر (RWA).ر. وهذا يعني بالتالي أن البنوك تحتاج إلى رأس مال أقل لتغطية التعرض للأصول الآمنة، والمزيد من رأس المال لتغطية التعرضات الأكثر خطورة. ومن خلال منح الائتمان، فإن ما لا تريده إدارة البنك هو تضخيم تأثير الأصول المرجحة بالمخاطر على متطلبات حقوق الملكية، وبالتالي مطالبة المساهمين بضخ رأس المال.

RWA وأنت

في قلب تقدير مخاطر الائتمان هو تقييم العملاء والتي تعتمد على: الميزانية العمومية للشركة وقطاع نشاطها وتقييم مدير الحساب. يعتمد RWA بشكل مباشر على هذا التصنيف.

ماذا تغير بالنسبة لك؟  انها مثل الناتج القومي الإجمالي. مدير حسابك في الاعتبار تقييمك في كل تعاملاتك فهو يمتلك الأدوات التي ستحدد التسعير الذي يسمح للتمويل بأن يكون "مربحا" فيما يتعلق بقواعد بازل.

نتحدث غالبًا عن "الآلة الحاسبة"، فهي تدمج جميع معلمات عرض السعر: السعر، والرسوم الإدارية، وتسعير التدفق وتترك لمدير الحساب إمكانية التوفيق بينها، وهو ما لا يحرم نفسه منه. وليس عن طريق التفاوض معك. عموما، كلما انخفض تصنيفك، كلما ارتفع معدل التمويل.

كما أن تصنيف شركتك هو أ المعلومات السرية التي لم يتم إبلاغك بها بالرغم من تأثير ذلك على تسعير خدماتك واتخاذ القرار بشأن طلباتك. تتم مراجعة هذا التصنيف مرة واحدة على الأقل سنويًا دون مشاركتك في هذه العملية الحاسمة.

ولذلك تتضارب المصالح داخل البنك الذي يواجه إغراء الائتمان في إطار أصبح أكثر تقييدا. إدارة واحدة تلعب دور الحكم، وهي المخاطر.

ماذا يفعل قسم المخاطر؟

قسم المخاطر هو المسؤول عن الامتثال للوائح المصرفيةهـ وتضع سياسة المخاطر لهذا الغرض. إنها على الخط الأمامي في مواجهة المؤسسات وعمليات التدقيق الخاصة بها.

وعلى المستوى الداخلي، يتمثل هدفها في الحد من المخصصات المتعلقة بالقروض غير المدفوعة، وبالتالي فإنها ستميل إلى القيام بذلك إبطاء إدارة المبيعات.

ومن ثم فإن "المخاطر" تضع مخططًا للتفويض يحدد من يمكنه أو لا يستطيع اتخاذ قرار بشأن ملف الائتمان. أهم المعايير هي:

• طبيعة الائتمان (وبعبارة أخرى نوعية ضمانه)
• مبلغ التمويل ومدته
• تصنيف الطرف المقابل

الهدف هو إزالة الملفات التي تتجاوز حدًا معينًا للخطر من مجال اتخاذ القرار في الشبكة التجارية. بشكل عام، لا يتم أخذ تسعير الملف بعين الاعتبار في هذا الإطار. سيتم البت في ملف مغادرة الوكالة بشكل فردي أو جماعي خلال أ لجنة الائتمان.

بالانتقال إلى المخاطر، سيكون تحليل ملف الائتمان الخاص بك أكثر واقعي، سيكون لدى صانعي القرار بشأن ملفك فكرة أولية عنه من خلاله تقييم المخاطرة وخاصتك أسعار بنك فرنسا.

الحفاظ على العلاقة الجيدة مع محاورك سوف تزن أقل في الميزانخاصة وأن المقرات غالباً ما تكون بعيدة عن الوكالات. أ تمديد وقت القرار ومن ثم من المتوقع.

يجب أن تعلم أيضًا أنه في حالة الخلاف مع إدارة المبيعات، فإن المخاطر هي التي لها الكلمة الأخيرة بشكل عام.

ما الذي يجب أن تتذكره إذا تعرض ملفك للخطر؟

تتمثل الفكرة الأولى في أن تتوقع مع جهة الاتصال الخاصة بك ما إذا كان الملف موجودًا في تفويضهم أو في المقر الرئيسي في حالة احتياجك للتمويل بشكل عاجل.

• “كلما كان الملف واضحاً، كلما كان القرار أسهل” كن واضحاً في طلبك وقدم منذ البداية التوضيحات والعناصر التي ترى أنها ضرورية
• الملف الذي ينتقل إلى المخاطرة ليس بالضرورة علامة سيئة. ومن الأفضل أن يصبح ملفك معروفًا لدى المقر الرئيسي عندما يكون وضعك المالي جيدًا وليس العكس.. المحلل الذي يكتشف سجل الشركة عندما تكون في ورطة سيكون أكثر خطورة.

خاتمة

إذن ما هي التحديات التي تواجه البنك اليوم؟ تعظيم الناتج القومي الإجمالي الخاص بك في السيطرة على المخاطر الخاصة بك و في احترام اللوائح في بيئة اقتصادية مقيدة بالمعدلات.

العميل المثالي سيكون لديه تصنيف جيد للمخاطر، أ الديون طويلة الأجل المتعاقد عليها بمعدل مرتفع وسوف يدفع أ مستوى العمولة أعلى من الفائدة. لكن الواقع غالبا ما يكون مختلفا، والجمع بين كل هذه الشروط ليس بالأمر السهل.

لنفترض أنه من خلال تقديم قرض، ستحاول مؤسسة مصرفية القيام بذلك الجمع بين هذه العناصر بأفضل ما يمكن. العوامل التي ستقرر ما إذا كان سيتم قبول طلب الائتمان الخاص بك هي كما يلي:

• مشاركة مدير حسابك و عزمه لتنفيذ التمويل
• هناك تقييم المخاطرة من شركتك
• التسعير وخاصة المعدل المتوقع على مستوى يغطي المخاطر
• تفويض ملف التمويل في الوكالة أو في المقر.

وهذا كل شيء، هذا كل شيء بالنسبة للبنك. إذا كان لديك أي أسئلة أو توضيحات، فلا تتردد في التعليق في التعليقات! سنراكم مجددًا قريبًا جدًا لمقالات جديدة 🙂