在可能的融资杠杆中，我们显然发现 银行信贷。然而，当我们做出一个决定时，我们常常会发现自己大吃一惊。 向您的银行申请融资.

我们不一定掌握这一点 售出率 尽管街对面的商店更便宜，但还是由客户服务代表提供。我们也不明白为什么该机构要让我们 等待 有时，看似很容易授予的信用可能需要一个多月的时间。

更不用说为什么我们的文件最终是 被拒绝 尽管在我们眼里他具备一切可以被接受的品质。

这些不便的原因在于银行业的本质及其正在发生的变化。

银行如何运作、其利益是什么以及其活动如何受到监管？ 这就是我们将在下面对银行业的介绍中看到的内容，更准确地说是对其的介绍。 信贷活动。 我们走吧 ！

定义：什么是银行？

让我们简单回顾一下什么是银行：

银行是一个 金融机构 已获准从他的生意中赚钱。而这在一个非常 受监管的 并成为主题 定期调整.

银行如何赚钱？

中介边际

商业银行的经典运作非常简单：客户按一定利率存入其中的存款， 以信用形式以较高利率借给其他客户。我们称之为 差距 在这两个比率之间 中介边际 并且它构成了 收入基础 银行的。

银行还有哪些赚钱方式？

对于这种规模的机构来说，要想维持生计，唯一的账户维护费和信用利息就已经很不错了 不足的。这就是为什么近年来银行为您提供的服务成倍增加：在线管理、保险、财富建议、专业担保等。产生的服务 佣金.

最后，我们不能抛开银行在金融市场和投资方面的活动。

神圣不可侵犯的国民银行

银行机构与您的企业没有太大不同，实现一定水平的盈利能力是其主要目标之一。和其他地方一样，问题的关键是营业额，或者更确切地说是国民生产总值（网络银行产品）。

正如我们之前所看到的，它的两个主要组成部分是 中介保证金和佣金。 [或2018年法国六大银行集团国民生产总值75%]。

您一定不要忘记，您的客户经理对整个行业了如指掌。 你给他带来的GNP ;及其相关的业务目标，它对您的态度取决于它。

不幸的是，这个国民生产总值不会传达给您，但您可以通过以下计算来估计它： [支付的佣金+贴水+信用利息-（收到的利息+冲销）]。

创造金钱

银行机构的首要使命是 授予学分，一项使他们 金钱的第一创造者. [圣经货币，通过在银行账户上书写而创造，代表流通货币的 90% – 来源法国银行]。 在一切都发展得越来越快的经济体中，这是一项重大责任。

因此，机构有责任 框架 和的 控制 他们的活动。你经常听说它，它是欧洲中央银行，更常被称为 欧洲央行.

欧洲央行利率

欧洲央行计划欧洲货币政策，因此 货币创造量。它也是颁发银行牌照，然后通过以下方式控制银行的机构： 频繁审核。今天我们重点讲一个效果可观的货币政策杠杆。

关键利率和你

关键利率是欧洲央行货币创造的手段。银行使用的参考利率是 欧元同业拆借利率，这是出现在您的贷款合同上的利率，与您的信用利率不同，它目前为负值！

正如我们所看到的，积分以一定的利率或更确切地说以一定的价格出售。而且价格、信用是非常有弹性的，这意味着：

• 较低的关键利率鼓励通过向企业和个人提供信贷来创造货币；
• 高关键利率会导致相反的结果。

大约十年来，我们一直处于这样一个循环中： 关键利率趋于下降。这解释了你的小册子 A 的资本为 0.75%，房地产贷款的涌入，甚至你的现金贷款在 5 年内的 1%。这是欧洲央行政策对您日常生活的第一个直接影响。但它并不止于此......

利率低？银行不喜欢这样。

这很矛盾，不是吗？难道银行不应该欢迎有利于信贷的环境吗？他们的国民生产总值准备好爆炸了吗？

只不过市场被拉入一场价格竞底的竞争。 与佣金相比，中介利润受到影响，在银行国民生产总值中所占的份额有所下降。.

一个现实正在显现：数字化转型和零关键利率导致银行实力减弱 在其历史活动中不再能获得足够的利润，必须改变其经济模式.

机构关闭，员工人数减少，他们的服务逐渐脱离严格的银行领域。过去10年来，我们与银行的关系确实发生了彻底的变化，而这列火车仍在行驶。

总结：信贷容易发放，但银行状况不佳

也许从来没有如此 在法国轻松获得信贷 但银行并没有做得更好。中介利润的降低目前导致银行采取两种策略：

• 支付越来越多的信用来维持国民生产总值；
• 寻找机会使国民生产总值多样化。

“信用” 您在每个银行分行都会听到这种说法。但我们不要忘记我们在这里谈论的是一个职业 风险。当局如何确保银行不会过度行为并能够抵御冲击？

巴塞尔协议

我们永远说不够，银行高于一切 私人公司 谁被委托进行一项活动 系统性风险。不同的危机造成了损失，机构也做出了相应的反应，监管金融的新规则也出现了，其中包括旨在加强银行稳定性的巴塞尔协议。

不谈细节，让我们关注一点：为了开展其活动，银行必须 坚硬的，在一定水平上具体化 公平.

银行的资产负债表主要包括：

• 资产信用
• 存款、债券和股本负债，其中包括资本和累计业绩（或储备）。

股票基金是 银行稳定性的保证者 并保持其运转，他们服务 减震器 如果债务人违约。更简单地说，Equity 保证您的资金得到安全保管。

股票基金具有战略意义，但您担心的是其他方面……

风险管理局？它是什么 ？

我们喜欢对自己重复： 信贷是一项有风险的活动。该法规还要求股权水平 充分性 与水平 信贷产生的风险.

这一监管的重点是权益相对于风险的比率：监管权益/风险加权资产。最新协议预计这一比率为 10.5%。

分母中RWA的计算方式已于2017年更新，原理很明确： 资产风险越高，RWA 越大t。因此，这意味着银行需要更少的资本来应对安全资产的风险，而需要更多的资本来应对风险较高的风险。通过授予信贷，银行管理层不希望扩大 RWA 对其股权要求的影响，从而要求股东注资。

RWA 和你

信用风险评估的核心是 客户评价 它基于：公司的资产负债表、其业务部门以及客户经理的评估。 RWA 直接取决于此评级。

这对你来说有什么改变？  这就像国民生产总值。您的客户经理心里有数 你的评分 在你们的每一次互动中。它拥有可以确定定价的工具，使融资能够根据巴塞尔法规实现“盈利”。

我们经常谈到“计算器”，它集成了报价的所有参数：费率、管理费、流量定价，并为客户经理提供了在它们之间进行权衡的可能性，而他并没有剥夺自己的权利。不是通过与你谈判。一般来说， 您的评级越低，融资利率就越高。

另外，贵公司的评级是 未传达给您的机密信息 尽管它会影响您的服务定价和有关您的请求的决策。该评级每年至少审核一次，而您无需参与这一决定性过程。

因此，在一个日益严格的框架内面临信贷诱惑的银行内部存在利益冲突。。一位管理层扮演着仲裁者的角色，那就是 风险.

风险部门做什么的？

风险部负责 遵守银行法规e 并为此制定风险政策。她站在面对机构及其审计的第一线。

在内部，其目标是限制未付信贷的准备金，因此倾向于 放慢销售管理速度.

因此，“风险”制定了一项授权计划，该计划将决定谁可以或不能决定信用档案。最重要的标准是：

• 信用的性质（即担保的质量）
• 融资金额和期限
• 交易对手评级

目标是从商业网络的决策领域中删除超过一定风险阈值的文件。此框架中通常不考虑文件的定价。离开该机构的文件将在审查期间单独或集体决定 信用委员会.

通过转向风险，对您的信用报告的分析将会更加准确 事实的，你的文件的决策者将通过它的内容对它有一个初步的了解 风险评级 和你的 法国银行报价.

与对话者保持良好的关系 天平上的重量会减轻，特别是因为总部往往距离各机构很远。 A 延长决策时间 那么是可以预料的。

您还应该知道，如果与销售管理层存在分歧，通常风险才是最后的决定者。

如果您的文件面临风险，需要记住什么？

第一个想法是与您的联系人一起预测该文件是在他们的代表团还是总部的代表团中，以防您迫切需要融资。

• “文件越清晰，决策就越简单” 明确您的请求，并从一开始就提供您认为必要的解释和要素
• 一个有风险的文件并不一定是一个坏兆头。 当你的财务状况良好时，你的档案被总部知道比相反的时候更好。。当分析师发现一家公司陷入困境时的记录时，他的态度会更加严厉。

结论

那么，当今银行面临的挑战是什么？ 最大化你的国民生产总值 在 控制你的风险 并在 遵守规定 在受利率限制的经济环境中。

理想的客户应该有一个 良好的风险评级， A 长期债务高利率收缩 并愿意支付 佣金水平高于利息。但现实往往有所不同，将所有这些条件结合起来并不容易。

假设通过发放贷款，银行机构将尝试 尽可能地将这些元素结合起来。 因此，决定您的信贷申请是否被接受的因素如下：

• 您的客户经理的参与和 他的决心 进行融资
• 那里 风险评级 贵公司的
• 定价，尤其是 预期率 在覆盖风险的水平上
• 融资文件的委托 在机构或总部。

就是这样，这就是银行的事。如果您有任何疑问或需要澄清，请随时在评论中发表评论！我们很快就会再次见到您的新文章 🙂