Entre las posibles palancas de financiación, encontramos obviamente la credito bancario. Sin embargo, a menudo nos quedamos desconcertados cuando hacemos una Solicitud de financiación a tu banco..
No necesariamente comprendemos esto tasa vendida por el representante de atención al cliente a pesar de que el establecimiento de enfrente es más barato. Tampoco entendemos por qué la agencia nos obliga esperar a veces más de un mes para un crédito que parece fácil de conceder.
Y menos aún por qué nuestro expediente es finalmente denegado aunque a nuestros ojos tenía todas las cualidades para ser aceptado.
Las causas de estos inconvenientes residen en la naturaleza misma de la profesión bancaria y en lo que se está convirtiendo.
¿Cómo funciona un banco, cuál es su interés y cómo se regulan sus actividades? Esto es lo que veremos a continuación, en esta introducción a la profesión bancaria y más precisamente a sus actividad crediticia. Se fue !
Definición: ¿qué es un banco?
Recordemos brevemente qué es un banco:
Un banco es un institución financiera a quien se le ha dado aprobación para ganar dinero con su negocio. Y esto de una manera muy regulado y siendo el sujeto ajuste regular.
¿Cómo gana dinero un banco?
El margen de intermediación
El funcionamiento clásico de un banco comercial es muy sencillo: los depósitos depositados allí por sus clientes a un tipo determinado, se prestan a un tipo más alto a otros clientes en forma de créditos. Llamamos el hueco entre estas dos tarifas margen de intermediación y constituye el base de ingresos de un banco.
¿Cuáles son otras formas que tiene un banco de ganar dinero?
Para que establecimientos de este tamaño se ganen la vida, las únicas comisiones de mantenimiento de cuentas e intereses de los créditos resultan bien insuficiente. Por eso los servicios que te ofrecen los bancos se han multiplicado en los últimos años: gestión online, seguros, asesoramiento patrimonial, avales profesionales, etc. Servicios que generan comisiones.
Por último, no podemos dejar de lado las actividades de los bancos en los mercados financieros y de inversión.
La sacrosanta PNB
Un establecimiento bancario no es tan diferente de tu negocio, y alcanzar un cierto nivel de rentabilidad es uno de sus principales objetivos. Y como en todas partes, el quid de la cuestión es el volumen de negocios o más bien el PNB (Producto Bancario Neto).
Sus dos componentes principales son, como acabamos de ver antes, el margen de intermediación y comisiones. [O 75% del PNB de los seis grandes grupos bancarios franceses en 2018].
No debe olvidar que su gestor de cuentas conoce al dedillo el PNB que le traes ; y sus objetivos de negocio relacionados, de ello depende su enfoque hacia usted.
Lamentablemente, este PNB no es una información que se le comunicará, pero puede estimarlo haciendo el siguiente cálculo: [comisiones pagadas + agios + intereses de créditos – (intereses recibidos + reversiones)].
creación de dinero
La primera misión de los establecimientos bancarios es otorgar creditos, una actividad que les hace primeros creadores de dinero. [El dinero bíblico, creado mediante escritura en cuentas bancarias, representa 90% de la moneda en circulación – fuente Banque de France]. Esta es una gran responsabilidad en una economía donde todo avanza cada vez más rápido.
Por lo tanto, una institución es responsable de marco y controlar su actividad. Se oye hablar frecuentemente de él, es el Banco Central Europeo, más comúnmente llamado BCE.
tipos del BCE
El BCE planifica la política monetaria europea y por tanto la volumen de creación de dinero. También es el que expide licencias bancarias y luego controla los bancos a través de auditorías frecuentes. Hoy nos centraremos en un instrumento de política monetaria con efectos considerables.
Tarifas clave y usted
Los tipos clave son el medio por el cual el BCE actúa sobre la creación monetaria. El tipo de referencia utilizado por los bancos es euríbor, este es el que aparece en sus contratos de préstamo y, a diferencia de su tasa de crédito, ¡actualmente es negativo!
Como hemos visto, los créditos se comercializan a un tipo determinado o más bien a un precio determinado. Y el precio, el crédito es muy elástico, lo que significa que:
- los bajos tipos de interés fomentan la creación monetaria a través del crédito a empresas y particulares;
- Los tipos clave elevados conducen a lo contrario.
Durante aproximadamente una década hemos estado en un ciclo de tipos clave tienden a la baja. Esto explica su folleto A capitalizado a 0,75%, la afluencia de préstamos inmobiliarios o incluso su préstamo en efectivo a 1% a 5 años. Ésta es la primera consecuencia directa de las políticas del BCE en su vida diaria. Pero la cosa no termina ahí...
¿Bajas tasas? A los bancos no les gusta.
Es paradójico, ¿no? ¿No deberían los bancos dar la bienvenida a un entorno que favorezca el crédito? ¿Y su PNB está a punto de explotar?
Excepto que el mercado se ve arrastrado a una carrera de precios hacia el fondo. El margen de intermediación se resiente y ve reducida su participación en el PNB de los bancos en comparación con la de las comisiones..
Está surgiendo una realidad: el cambio digital y los tipos clave cero han contribuido al debilitamiento de los bancos que ya no son lo suficientemente rentables en sus actividades históricas y deben cambiar su modelo económico.
Las agencias cierran, se reduce la plantilla y poco a poco su oferta se va alejando del ámbito estrictamente bancario. De hecho, nuestra relación con el banco ha cambiado completamente en los últimos 10 años y este tren sigue en marcha.
En resumen: créditos concedidos fácilmente, pero bancos en mal estado
Puede que nunca haya sido así fácil obtener crédito en Francia pero a los bancos no les está yendo mejor. La reducción del margen de intermediación está llevando actualmente a dos estrategias por parte de los bancos:
- pagar cada vez más créditos para mantener su PNB;
- encontrar oportunidades para diversificar este PNB.
“Hacer crédito” una expresión que escucharás en todas las sucursales bancarias. Pero no olvidemos que aquí estamos hablando de una profesión. riesgo. ¿Cómo se aseguran las autoridades de que los bancos no se excedan y sean capaces de resistir las crisis?
Los Acuerdos de Basilea
Nunca podremos decirlo lo suficiente, los bancos están por encima de todo. compañías privadas a quienes se les confía una actividad al riesgo sistémico. Diferentes crisis han pasado factura y las instituciones han reaccionado en consecuencia, han surgido nuevas reglas para regular las finanzas y, entre ellas, los acuerdos de Basilea que tienen como objetivo fortalecer la estabilidad de los bancos.
Sin entrar en detalles, centrémonos en un punto: para desarrollar su actividad, un banco debe estar sólido, que se materializa en un cierto nivel de Equidad.
El balance de un banco se compone esencialmente de:
- créditos en activos
- a los pasivos de depósitos, bonos y Patrimonio, que incluyen capital y resultados acumulados (o reservas).
Los Fondos de Renta Variable son los garantes de la estabilidad del banco y mantenerlo a flote, sirven amortiguadores en caso de incumplimiento de los deudores. Más trivialmente, Equity garantiza que sus fondos estén bajo custodia segura.
Los fondos de renta variable son estratégicos, pero lo que le preocupará está en otra parte...
¿La RWA? Qué es ?
Nos gusta repetirnos a nosotros mismos: El crédito es una actividad riesgosa.. La regulación también requiere que el nivel de Equidad esté en adecuación con el nivel de riesgo incurrido en créditos.
El punto clave de esta regulación es la relación entre Patrimonio y Riesgo: Patrimonio Regulatorio / Activo Ponderado por Riesgo. Este ratio se espera según los últimos acuerdos en 10,5%.
El cálculo de los RWA en el denominador se actualizó en 2017. El principio es claro: cuanto más riesgoso es un activo, mayor es el RWAt. Por lo tanto, esto significa que los bancos necesitan menos capital para cubrir exposiciones a activos seguros y más capital para cubrir exposiciones más riesgosas. Y al conceder crédito, lo que la dirección de un banco no quiere es explotar el impacto de los APR sobre sus necesidades de Equity y por tanto pedir a sus accionistas que inyecten capital.
La RWA y tú
En el centro de la estimación del riesgo de crédito está la Valoración de los clientes el cual se basa en: el balance de la empresa, su sector de actividad y una evaluación del gerente de cuentas. El RWA depende directamente de esta calificación.
¿Qué cambia eso para ti? Es como el PNB. Su gestor de cuentas tiene en mente Tu clasificación en cada una de tus interacciones. Dispone de herramientas que determinarán el precio que permitirá que la financiación sea “rentable” en relación con las normas de Basilea.
A menudo hablamos de una "calculadora", integra todos los parámetros de la oferta de precios: la tarifa, los gastos de administración, el flujo de precios y deja al gestor de cuentas la posibilidad de hacer malabarismos entre ellos, de la que no se priva. no negociando con usted. De manera general, cuanto menor sea su calificación, mayor será la tasa de financiación.
Además, la calificación de su empresa es un información confidencial que no se le comunica a pesar de su impacto en el precio de sus servicios y la toma de decisiones con respecto a sus solicitudes. Esta calificación se revisa al menos una vez al año sin que usted participe en este proceso decisivo.
Por tanto, los intereses están en conflicto dentro de un banco que se enfrenta a la tentación del crédito en un marco cada vez más restrictivo.. Una dirección desempeña el papel de árbitro, es la de riesgos.
¿Qué hace el departamento de riesgos?
El departamento de riesgos se encarga de cumplimiento de las regulaciones bancariase y elabora una política de riesgos a tal efecto. Ella está en primera línea frente a las instituciones y sus auditorías.
Internamente, su objetivo es limitar las provisiones sobre créditos impagos, por lo que tenderá a ralentizar la gestión de ventas.
Por tanto, los “riesgos” ponen en marcha un sistema de delegación que determinará quién puede o no decidir sobre un expediente crediticio. Los criterios más importantes son:
- La naturaleza del crédito (en otras palabras, la calidad de su garantía)
- El monto y la duración de la financiación.
- La calificación de la contraparte.
El objetivo es eliminar del ámbito de decisión de la red comercial los ficheros que superen un determinado umbral de riesgo. En este marco generalmente no se tiene en cuenta el precio del archivo. El expediente que salga de la agencia se decidirá individual o colectivamente durante un Comité de crédito.
Pasando a los riesgos, el análisis de su informe crediticio será más factual, quienes toman las decisiones sobre su expediente tendrán una idea inicial del mismo por su calificación de riesgo y su Cotización del Banco de Francia.
La buena relación mantenida con su interlocutor pesará menos en la balanza, sobre todo porque las sedes suelen estar lejos de las agencias. A tiempo de decisión extendido entonces es de esperarse.
También debes saber que en caso de desacuerdo con la dirección comercial, son los riesgos los que generalmente tienen la última palabra.
¿Qué recordar si su expediente corre riesgo?
Una primera idea sería anticipar con tu contacto si el expediente está en su delegación o en la sede central por si necesitas financiación urgente.
- “Cuanto más claro sea el expediente, más sencilla será la decisión” Sea claro en su solicitud y proporcione desde el inicio las explicaciones y elementos que considere necesarios
- Un archivo que corre riesgo no es necesariamente una mala señal. Es incluso mejor que su expediente llegue a la sede central cuando su situación financiera es buena que al revés.. Un analista que descubre el historial de una empresa cuando está en problemas será más severo.
Conclusión
¿Cuáles son entonces los desafíos que enfrenta un banco hoy? Maximice su PNB en controlando su riesgo y en respetando las regulaciones en un entorno económico limitado por los tipos.
Un cliente ideal tendría un buena calificación de riesgo, A La deuda a largo plazo se contrajo a un ritmo elevado. y pagaría un nivel de comisión superior al interés. Pero la realidad suele ser diferente y no es fácil reunir todas estas condiciones.
Digamos que al conceder un préstamo, un establecimiento bancario intentará combinar estos elementos lo mejor posible. Los factores que decidirán si se acepta su solicitud de crédito son, por tanto, los siguientes:
- La participación de su gerente de cuenta y su determinación para realizar la financiación
- Allá calificación de riesgo de tu empresa
- El precio y especialmente el expectativa salarial a un nivel que cubra el riesgo
- La delegación del expediente de financiación en agencia o en la sede.
Y eso es todo, eso es todo para el banco. Si tienes alguna duda o aclaración, ¡no dudes en dejarla en los comentarios! Nos vemos muy pronto para nuevos artículos 🙂
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