{"id":2226,"date":"2020-11-13T14:27:19","date_gmt":"2020-11-13T12:27:19","guid":{"rendered":"https:\/\/tulipeo-tulipemedia.pf28.wpserveur.net\/?p=2226"},"modified":"2020-11-13T14:27:19","modified_gmt":"2020-11-13T12:27:19","slug":"credito-bancario-entender-al-banco-para-convencerlo-mejor","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/tulipemedia.com\/es\/credit-bancaire-comprendre-la-banque-pour-mieux-la-convaincre\/","title":{"rendered":"Cr\u00e9dito bancario: entender al banco para convencerlo mejor"},"content":{"rendered":"

Parmi les leviers possibles de financement, on trouve \u00e9videmment le cr\u00e9dit bancaire<\/strong>. Or, on se retrouve souvent d\u00e9contenanc\u00e9 lorsqu’on fait une demande de financement \u00e0 sa banque<\/strong>.<\/p>\n

On ne saisit pas forc\u00e9ment ce taux vendu<\/strong> par le charg\u00e9 de client\u00e8le alors que l\u2019\u00e9tablissement d\u2019en face est moins cher. On ne comprend pas non plus pourquoi l\u2019agence nous fait patienter<\/strong> parfois plus d\u2019un mois pour un cr\u00e9dit qui nous semble simple \u00e0 accorder comme bonjour.<\/p>\n

Et encore moins pourquoi notre dossier est au final refus\u00e9<\/strong> alors qu\u2019il avait \u00e0 nos yeux toutes les qualit\u00e9s pour \u00eatre accept\u00e9.<\/p>\n

Les causes de ces d\u00e9sagr\u00e9ments se nichent dans la nature m\u00eame du m\u00e9tier bancaire et ce qu\u2019il est en train de devenir.<\/p>\n

Comment fonctionne une banque, quel est son int\u00e9r\u00eat, et comment ses activit\u00e9s sont r\u00e9gul\u00e9es ?<\/strong> C’est ce que nous allons voir ci-apr\u00e8s, dans cette introduction au m\u00e9tier bancaire et plus pr\u00e9cis\u00e9ment \u00e0 son activit\u00e9 de cr\u00e9dit.<\/strong> C’est parti !<\/p>\n

 <\/p>\n

D\u00e9finition : qu’est-ce qu’une banque ?<\/h2>\n

Rappelons succinctement ce qu\u2019est une banque :<\/p>\n

Une banque est un \u00e9tablissement financier<\/strong> auquel l\u2019agr\u00e9ment a \u00e9t\u00e9 donn\u00e9 pour faire de l\u2019argent son commerce. Et ce dans un cadre tr\u00e8s r\u00e8glement\u00e9<\/strong> et faisant l\u2019objet d\u2019ajustement r\u00e9guliers<\/strong>.<\/p>\n

Comment une banque gagne de l\u2019argent ?<\/h2>\n

La marge d’interm\u00e9diation<\/h3>\n

Le fonctionnement classique d\u2019une banque commerciale est des plus simples : les d\u00e9p\u00f4ts qui y sont plac\u00e9s par ses clients \u00e0 un certain taux, sont pr\u00eat\u00e9s \u00e0 un taux plus \u00e9lev\u00e9 \u00e0 d\u2019autres clients sous forme de cr\u00e9dits<\/strong>. On appelle l\u2019\u00e9cart<\/strong> entre ces deux taux la marge d\u2019interm\u00e9diation<\/strong> et elle constitue la base des revenus<\/strong> d\u2019une banque.<\/p>\n

Quels sont les autres fa\u00e7ons pour une banque de gagner de l’argent ?<\/h3>\n

Pour que des \u00e9tablissements de cette taille gagnent leur vie, les seuls frais de tenue de compte et les int\u00e9r\u00eats sur les cr\u00e9dits s’av\u00e8rent \u00eatre bien insuffisants<\/strong>. C’est pourquoi les services que les banques vous proposent se sont multipli\u00e9s ces derni\u00e8res ann\u00e9es : gestion en ligne, assurances, conseil patrimonial, garanties professionnelles etc. Des prestations qui g\u00e9n\u00e8rent des commissions<\/strong>.<\/p>\n

Enfin, nous ne pouvons mettre de c\u00f4t\u00e9 les activit\u00e9s des banques sur les march\u00e9s financiers et l\u2019investissement.<\/p>\n

Le sacro-saint PNB<\/h3>\n

Un \u00e9tablissement bancaire n\u2019est pas si diff\u00e9rent de votre entreprise, et atteindre un certain niveau de rentabilit\u00e9 fait partie de ses premiers objectifs. Et comme partout, le nerf de la guerre, c\u2019est le Chiffre d\u2019Affaires ou plut\u00f4t le PNB (Produit Net Bancaire).<\/p>\n

Ses deux principales composantes sont, comme nous venons de le voir juste avant, la marge d\u2019interm\u00e9diation et les commissions<\/strong>. [Soit 75% du PNB des six grands groupes bancaires fran\u00e7ais en 2018].<\/p>\n

Vous ne devez pas oublier que votre charg\u00e9 de client\u00e8le connait sur le bout des doigts le PNB que vous lui rapportez<\/strong> ; et ses objectifs commerciaux s\u2019y rapportant, son approche \u00e0 votre \u00e9gard en d\u00e9pend.<\/p>\n

Malheureusement ce PNB n\u2019est pas une information qui vous sera communiqu\u00e9e mais vous pouvez l\u2019estimer en faisant le calcul suivant : [commissions pay\u00e9es + agios + int\u00e9r\u00eats sur cr\u00e9dits \u2013 (int\u00e9r\u00eats re\u00e7us + extournes)].<\/em><\/p>\n

\u00a0<\/em><\/p>\n

 <\/p>\n

La cr\u00e9ation mon\u00e9taire<\/h2>\n

La premi\u00e8re mission des \u00e9tablissements bancaires est d\u2019accorder des cr\u00e9dits<\/strong>, une activit\u00e9 qui fait d\u2019eux les premiers cr\u00e9ateurs de monnaie<\/strong>. [La monnaie scripturale, cr\u00e9\u00e9e par jeu d\u2019\u00e9criture sur les comptes bancaires, repr\u00e9sente 90% de la monnaie en circulation \u2013 source Banque de France].<\/em> C\u2019est une responsabilit\u00e9 majeure dans une \u00e9conomie o\u00f9 tout va de plus en plus vite.<\/p>\n

Une institution est donc charg\u00e9e de les encadrer<\/strong> et de contr\u00f4ler<\/strong> leur activit\u00e9. Vous en entendez r\u00e9guli\u00e8rement parler, c\u2019est la Banque Centrale Europ\u00e9enne, plus fr\u00e9quemment appel\u00e9e BCE<\/strong>.<\/p>\n

 <\/p>\n

Les taux de la BCE<\/h2>\n

La BCE planifie la politique mon\u00e9taire europ\u00e9enne et donc le volume de cr\u00e9ation mon\u00e9taire<\/strong>. C\u2019est aussi elle qui d\u00e9livre les agr\u00e9ments bancaires puis contr\u00f4le les banques par des audits fr\u00e9quents<\/strong>. Nous allons aujourd\u2019hui nous focaliser sur un levier de politique mon\u00e9taire aux effets consid\u00e9rables.<\/p>\n

Les taux directeurs et vous<\/h3>\n

Les taux directeurs sont le moyen par lequel la BCE agit sur la cr\u00e9ation mon\u00e9taire. Le taux de r\u00e9f\u00e9rence utilis\u00e9 par les banques est l\u2019EURIBOR<\/strong>, c\u2019est celui qui figure sur vos contrats de pr\u00eats, et contrairement au taux de votre cr\u00e9dit, il est actuellement n\u00e9gatif !<\/p>\n

Nous l\u2019avons vu, les cr\u00e9dits sont commercialis\u00e9s \u00e0 un certain taux ou plut\u00f4t \u00e0 un certain prix. Et le prix, le cr\u00e9dit y est tr\u00e8s \u00e9lastique, ce qui signifie que :<\/p>\n

    \n
  • des taux directeurs bas encouragent la cr\u00e9ation mon\u00e9taire par les cr\u00e9dits aux entreprises et aux particuliers ;<\/li>\n
  • des taux directeurs \u00e9lev\u00e9s entrainent le contraire.<\/li>\n<\/ul>\n

    Nous sommes depuis environ une d\u00e9cennie sur un cycle de taux directeurs qui tendent vers le bas<\/strong>. Ceci explique votre livret A capitalis\u00e9 \u00e0 0.75%, l\u2019afflux de cr\u00e9dits immobiliers ou encore votre pr\u00eat de tr\u00e9sorerie \u00e0 1% sur 5 ans. C\u2019est la premi\u00e8re cons\u00e9quence directe des politiques de la BCE sur votre quotidien. Mais \u00e7a ne s\u2019arr\u00eate pas l\u00e0\u2026<\/p>\n

    Les taux bas ? Les banques n\u2019aiment pas.<\/h3>\n

    C\u2019est paradoxal non ? Les banques ne devraient-elles pas se r\u00e9jouir d\u2019un environnement qui favorise le cr\u00e9dit ? Et leur PNB pr\u00eat \u00e0 exploser les sommets ?<\/p>\n

    Sauf que le march\u00e9 est tir\u00e9 dans une course aux prix vers le bas. La marge d\u2019interm\u00e9diation en souffre et voit sa part dans le PNB des banques se r\u00e9duire par rapport \u00e0 celle des commissions<\/strong>.<\/p>\n

    Une r\u00e9alit\u00e9 se dessine : le virage du num\u00e9rique et les taux directeur \u00e0 z\u00e9ro ont contribu\u00e9 \u00e0 fragiliser des banques qui ne sont plus assez rentables sur leurs activit\u00e9 historiques et doivent changer leur mod\u00e8le \u00e9conomique<\/strong>.<\/p>\n

    Les agences ferment, les effectifs se r\u00e9duisent et leur offre sort peu \u00e0 peu du champ strictement bancaire. Notre relation avec la banque a en effet compl\u00e8tement chang\u00e9 ces 10 derni\u00e8res ann\u00e9es, et ce train est toujours en marche.<\/p>\n

    En r\u00e9sum\u00e9 : des cr\u00e9dits facilement accord\u00e9s, mais des banques qui vont mal<\/h3>\n

    Il n\u2019a peut-\u00eatre jamais \u00e9t\u00e9 aussi simple d\u2019obtenir un cr\u00e9dit en France<\/strong> mais les banques ne s’en portent pas mieux. L’amenuisement de la marge d’interm\u00e9diation entra\u00eene en ce moment deux strat\u00e9gies de la part des banques :<\/p>\n

      \n
    • verser de plus en plus de cr\u00e9dits pour maintenir leur PNB ;<\/li>\n
    • trouver des opportunit\u00e9s pour diversifier ce PNB.<\/li>\n<\/ul>\n

      \u00ab Faire du cr\u00e9dit \u00bb<\/em> une expression que vous entendrez dans toutes les agences bancaires. Mais n\u2019oublions pas qu\u2019on parle ici d\u2019un m\u00e9tier risqu\u00e9<\/strong>. Comment les autorit\u00e9s s\u2019assurent-elle alors que les banques n\u2019en font pas trop et sont en capacit\u00e9 d\u2019encaisser les chocs ?<\/p>\n

       <\/p>\n

      Les accords de B\u00e2le<\/h2>\n

      Nous ne le dirons jamais assez, les banques sont avant tout des entreprises priv\u00e9es<\/strong> qui se voient confier une activit\u00e9 au risque syst\u00e9mique<\/strong>. Diff\u00e9rentes crises ont fait leurs \u0153uvres et les institutions ont r\u00e9agi en cons\u00e9quence, de nouvelles r\u00e8gles ont \u00e9merg\u00e9 pour r\u00e9guler la finance, et parmi elles, les accords de B\u00e2le qui visent \u00e0 renforcer la stabilit\u00e9 des banques.<\/p>\n

      Sans entrer dans les d\u00e9tails, focalisons-nous sur un point : pour exercer son activit\u00e9, une banque doit \u00eatre solide<\/strong>, ce qui se mat\u00e9rialise par un certain niveau de Fonds Propres<\/strong>.<\/p>\n

      Le bilan d\u2019une banque est pour l’essentiel constitu\u00e9 :<\/p>\n

        \n
      • des cr\u00e9dits \u00e0 l\u2019actif<\/li>\n
      • au passif des d\u00e9p\u00f4ts, des obligations et des Fonds Propres, lesquels comprennent le capital et les r\u00e9sultats accumul\u00e9s (ou r\u00e9serves).<\/li>\n<\/ul>\n

        Les Fonds Propres sont les garants de la stabilit\u00e9 de la banque<\/strong> et la maintiennent \u00e0 flot, ils servent d\u2019amortisseurs<\/strong> en cas de d\u00e9faut de paiement de d\u00e9biteurs. Plus trivialement, les Fonds Propres garantissent que vos deniers sont sous bonne garde.<\/p>\n

        Les Fond Propres sont strat\u00e9giques mais ce qui va vous concerner est ailleurs\u2026<\/p>\n

         <\/p>\n

        Le RWA ? C\u2019est quoi ?<\/h2>\n

        Nous aimons nous r\u00e9p\u00e9ter : le cr\u00e9dit est une activit\u00e9 risqu\u00e9e<\/strong>. La r\u00e8glementation exige \u00e9galement que le niveau de Fonds Propres soit en ad\u00e9quation<\/strong> avec le niveau de risque encouru sur les cr\u00e9dits<\/strong>.<\/p>\n

        Le point clef de cette r\u00e9gulation est le ratio de Fonds Propres rapport\u00e9 au risque : Fonds Propres r\u00e8glementaires \/ Actif Pond\u00e9r\u00e9 par les risques (Risk Weighed Asset). Ce ratio est attendu par les derniers accords \u00e0 10,5%.<\/p>\n

        Le calcul des RWA au d\u00e9nominateur a \u00e9t\u00e9 mis \u00e0 jour en 2017. Le principe est limpide : plus un actif est risqu\u00e9 plus le RWA est importan<\/strong>t. Ce qui signifie donc que les banques ont besoin de moins de fonds propres pour couvrir les expositions \u00e0 des actifs s\u00fbrs, et de davantage de fonds propres pour couvrir les expositions plus risqu\u00e9es. Et en accordant un cr\u00e9dit, ce que la direction d\u2019une banque ne souhaite surtout pas, c\u2019est faire exploser l\u2019impact du RWA sur ses exigences en Fonds Propres et par cons\u00e9quent demander \u00e0 ses actionnaires d\u2019injecter du capital.<\/p>\n

        Le RWA et vous<\/strong><\/p>\n

        Au centre de l\u2019estimation du risque d\u2019un cr\u00e9dit figure la notation du client<\/strong> qui se base sur : le bilan de l\u2019entreprise, son secteur d\u2019activit\u00e9 et une \u00e9valuation du charg\u00e9 de client\u00e8le. Le RWA d\u00e9pend directement de cette note.<\/strong><\/p>\n

        \"\"
        Photo : https:\/\/pixabay.com\/fr\/photos\/travail-bourreau-de-travail-%C3%A9crivain-1627703\/<\/figcaption><\/figure>\n

        Ce que \u00e7a change pour vous ?\u00a0 <\/strong>C\u2019est comme le PNB. Votre charg\u00e9 de client\u00e8le a en t\u00eate votre notation<\/strong> \u00e0 chacune de vos interactions. Il dispose d\u2019outils qui d\u00e9termineront la tarification permettant \u00e0 un financement d\u2019\u00eatre \u00ab rentable \u00bb par rapport \u00e0 la r\u00e8glementation b\u00e2loise.<\/p>\n

        On parle souvent de \u00ab calculatrice \u00bb, elle int\u00e8gre tous les param\u00e8tres de l\u2019offre tarifaire : le taux, les frais de dossier, la tarification des flux et laisse la possibilit\u00e9 au charg\u00e9 de client\u00e8le de jongler entre eux, ce dont il ne se prive pas en n\u00e9gociant avec vous. De mani\u00e8re g\u00e9n\u00e9rale, moins votre note est bonne plus le taux de financement sera \u00e9lev\u00e9.<\/strong><\/p>\n

        \u00c9galement, la notation de votre entreprise est une information confidentielle qui ne vous est pas communiqu\u00e9e<\/strong> malgr\u00e9 son impact sur la tarification de vos services et la prise de d\u00e9cision quant \u00e0 vos demandes. Cette note est revue au moins une fois par an sans que vous preniez part \u00e0 ce processus d\u00e9terminant.<\/p>\n

        Les int\u00e9r\u00eats sont donc conflictuels au sein d\u2019une banque face \u00e0 la tentation du cr\u00e9dit dans un cadre qui devient plus contraignant<\/strong>. Une direction joue le r\u00f4le d\u2019arbitre, c\u2019est celle des risques<\/strong>.<\/p>\n

         <\/p>\n

        Que fait la direction des risques ?<\/h2>\n

        La direction des risques est en charge du respect de la r\u00e8glementation bancair<\/strong>e et r\u00e9dige une politique de risque \u00e0 cette fin. Elle est en premi\u00e8re ligne face aux institutions et leurs audits.<\/p>\n

        En interne, son objectif est de limiter les provisions sur les cr\u00e9dits impay\u00e9s, elle aura donc tendance \u00e0 freiner la direction commerciale<\/strong>.<\/p>\n

        Les \u00ab risques \u00bb mettent donc en place un sch\u00e9ma de d\u00e9l\u00e9gation qui d\u00e9terminera qui peut ou non d\u00e9cider un dossier de cr\u00e9dit. Les crit\u00e8res les plus importants sont les suivants :<\/p>\n

          \n
        • La nature du cr\u00e9dit (autrement dit la qualit\u00e9 de sa garantie)<\/li>\n
        • Le montant et la dur\u00e9e du financement<\/li>\n
        • La notation de la contrepartie<\/li>\n<\/ul>\n

          L\u2019objectif est de sortir les dossiers qui d\u00e9passent un certain seuil de risque du champ de d\u00e9cision du r\u00e9seau commercial. La tarification du dossier ne rentre en g\u00e9n\u00e9ral pas en compte dans ce cadre. Un dossier en sortant de l\u2019agence sera d\u00e9cid\u00e9 individuellement soit coll\u00e9gialement lors d\u2019un comit\u00e9 de cr\u00e9dit<\/strong>.<\/p>\n

          \"\"
          Source Photo : https:\/\/pixabay.com\/fr\/photos\/skyline-gratte-ciel-b%C3%A2timent-1925943\/<\/figcaption><\/figure>\n

          En passant aux risques, l\u2019analyse de votre dossier de cr\u00e9dit sera plus factuelle<\/strong>, les d\u00e9cideurs de votre dossier s\u2019en feront une premi\u00e8re id\u00e9e par sa notation risque<\/strong> et votre cotation Banque de France<\/strong>.<\/p>\n

          Les bons rapports entretenus avec votre interlocuteur p\u00e8seront moins dans la balance<\/strong>, d\u2019autant plus que les si\u00e8ges sont souvent \u00e9loign\u00e9s des agences. Un d\u00e9lai de d\u00e9cision allong\u00e9<\/strong> est alors \u00e0 pr\u00e9voir.<\/p>\n

          Il faut aussi savoir qu’en cas de d\u00e9saccord avec la direction commerciale, ce sont les risques qui ont le dernier mot en g\u00e9n\u00e9ral.<\/p>\n

          Que retenir si votre dossier passe au risque ?<\/h2>\n

          Une premi\u00e8re id\u00e9e serait d\u2019anticiper avec votre interlocuteur si le dossier est dans sa d\u00e9l\u00e9gation ou celle du si\u00e8ge au cas o\u00f9 vous avez urgemment besoin du financement.<\/p>\n

            \n
          • \u00ab Plus le dossier est clair, plus simple sera la d\u00e9cision \u00bb Soyez limpides dans votre demande et apportez d\u00e8s le d\u00e9part les explications et \u00e9l\u00e9ments que vous sentez n\u00e9cessaires<\/li>\n
          • Un dossier qui passe aux risques n\u2019est pas forc\u00e9ment un mauvais signe. Il est m\u00eame pr\u00e9f\u00e9rable que votre dossier devienne connu du si\u00e8ge quand votre situation financi\u00e8re est bonne que le contraire<\/strong>. Un analyste qui d\u00e9couvre le dossier d\u2019une entreprise quand elle bat de l\u2019aile sera plus s\u00e9v\u00e8re.<\/li>\n<\/ul>\n

            Conclusion<\/h2>\n

            Quels sont donc les enjeux d\u2019une banque aujourd\u2019hui ? Maximiser son PNB<\/strong> en maitrisant son risque<\/strong> et en respectant les r\u00e8glementations<\/strong> dans un environnement \u00e9conomique contraint par les taux.<\/p>\n

            Un client id\u00e9al aurait une bonne notation risque<\/strong>, un endettement \u00e0 long terme contract\u00e9 \u00e0 un taux \u00e9lev\u00e9<\/strong> et verserait un niveau de commission sup\u00e9rieur aux int\u00e9r\u00eats<\/strong>. Mais la r\u00e9alit\u00e9 est souvent autre, et r\u00e9unir toutes ces conditions n’est pas chose ais\u00e9e.<\/p>\n

            Disons qu’en r\u00e9alisant un cr\u00e9dit, un \u00e9tablissement bancaire essaiera de conjuguer au mieux ces \u00e9l\u00e9ments.<\/strong> Les facteurs qui d\u00e9cideront de l\u2019acceptation de votre demande de cr\u00e9dit sont donc les suivants :<\/p>\n

              \n
            • L\u2019implication de votre charg\u00e9 de client\u00e8le et sa d\u00e9termination<\/strong> \u00e0 r\u00e9aliser le financement<\/li>\n
            • La notation risque<\/strong> de votre entreprise<\/li>\n
            • La tarification et surtout le taux attendu<\/strong> \u00e0 un niveau couvrant le risque<\/li>\n
            • La d\u00e9l\u00e9gation du dossier de financement en agence ou au si\u00e8ge.<\/strong><\/li>\n<\/ul>\n

              Et voil\u00e0, c’est tout pour la banque. Si vous avez des questions, ou des pr\u00e9cisions \u00e0 apporter, n’h\u00e9sitez pas \u00e0 rebondir dans les commentaires ! On se retrouve tr\u00e8s bient\u00f4t pour de nouveaux articles \ud83d\ude42<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

              Parmi les leviers possibles de financement, on trouve \u00e9videmment le cr\u00e9dit bancaire. Or, on se retrouve souvent d\u00e9contenanc\u00e9 lorsqu’on fait une demande de financement \u00e0 sa banque. On ne saisit pas forc\u00e9ment ce taux vendu par le charg\u00e9 de client\u00e8le alors que l\u2019\u00e9tablissement d\u2019en face est moins cher. On ne comprend pas non plus pourquoi […]<\/p>\n","protected":false},"author":41,"featured_media":2227,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[20],"tags":[],"class_list":["post-2226","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-finance"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/tulipemedia.com\/es\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/2226","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/tulipemedia.com\/es\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/tulipemedia.com\/es\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/tulipemedia.com\/es\/wp-json\/wp\/v2\/users\/41"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/tulipemedia.com\/es\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=2226"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/tulipemedia.com\/es\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/2226\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/tulipemedia.com\/es\/wp-json\/wp\/v2\/media\/2227"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/tulipemedia.com\/es\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=2226"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/tulipemedia.com\/es\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=2226"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/tulipemedia.com\/es\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=2226"}],"curies":[{"name":"gracias","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}